Hypothecaire lening vervroegd aflossen? Voordelen en nadelen

Stel, je bent via een erfenis in het bezit gekomen van een aardige som geld. Vaak krijgen we de vraag of dan het verstandig is om dit bedrag te gebruiken om een hypothecaire lening sneller of versneld af te lossen.

In eerste instantie klinkt dit aanlokkelijk. Hypotheeklasten of het aflossen van een lening vormen verreweg het grootste gedeelte van de vaste kosten die elke maand op een gezin of individu wegen. Maar let op: er zitten wel degelijk een paar addertjes onder het gras.

Een hypothecaire lening versneld of sneller aflossen kan in feite op 2 manieren: (1) je kan bij het afsluiten van een nieuwe lening kiezen voor een kortere hypotheektermijn. In plaats van 30 jaar opteer je bijvoorbeeld voor een terugbetalingstermijn van 20 of zelfs 10 jaar. Of (2) je kunt gedurende de looptijd van een al bestaande lening extra termijnen aflossen. Dit is het zogenaamde vervroegde aflossen.

In dit artikel bespreken we kort beide opties, met aandacht voor de voor- en nadelen.

1. Afsluiten hypothecaire lening met een korte looptijd

De eerste optie is het afsluiten van een hypothecair krediet met een kortere looptijd. De wettelijk bepaalde maximale termijn waarbinnen het hypothecaire krediet of de hypotheek afgelost dient te worden, is 30 jaar. Je kunt er echter voor kiezen om deze looptijd in te korten. Het idee hierachter is dat je dan sneller van de last van een lening af bent en daardoor ook sneller “kostenvrij” kunt wonen.

Kun je maandelijks een hoger bedrag missen en houd je nog voldoende over voor de andere lasten en kosten voor je levensonderhoud, dan kan dit een prima optie zijn. Vergeet echter niet dat het leven ons soms (kostelijke) onvoorziene omstandigheden voorschotelt. Wat bijvoorbeeld als je, om welke reden dan ook, je job verliest? Kan je de hoge lasten dan nog betalen?
Wees hier realistisch in en houd steeds rekening met een worst case scenario. Zo kan je heel wat problemen vermijden, mocht er tóch iets gebeuren in de toekomst.

VOORDEEL: Je lening is sneller afgelost en je kan sneller genieten van lagere maandlasten.

NADEEL: Gedurende een bepaalde periode heb je structureel erg hoge maandelijkse lasten, dit in combinatie met een onzekere toekomstverwachting.

2. Vervroegd aflossen van een hypothecair krediet

Wat ook kan gebeuren, is dat je al een lening hebt afgesloten, en ineens krijg je de financiële mogelijkheid om deze vervroegd af te lossen. Je kan dan beslissen om extra betalingen te doen buiten je standaard hypotheeklasten. Dit houdt dus in dat je éénmalig of periodiek extra geld in de hypotheek steekt, maar zonder dat je hiertoe een verplichting bent aangegaan.

Ook deze optie kan verschillende voordelen bieden. Bij woonleningen met een lange aflossingstabel kunnen extra aflossingen zorgen voor een daling van de totale interestlasten van de hypotheek. Hierdoor kan het bedrag voor de maandelijkse aflossing dalen. De looptijd van je lening blijft gelijk, maar het maandelijks af te betalen bedrag wordt kleiner, waardoor je maandelijks ook minder kosten hebt.

Een ander optie kan zijn om het bedrag van de maandelijkse aflossing gelijk te houden, maar wel de looptijd van het hypothecaire krediet te verkorten. Zo zal je hypothecaire lening in tijd sneller afbetaald zijn.

Er zijn enkele nadelen verbonden aan het vervroegd aflossen van een woonkrediet. Zo zal de kredietverstrekker bij vervroegd aflossen een “boete” rekenen, de zogenaamde wederbeleggingsvergoeding. Dit bedrag wordt berekend over het bedrag dat je extra inbrengt en is verschillend per financiële instelling.

Het aflossen van een hypothecaire lening wordt ook fiscaal gestimuleerd, met de zogenaamde woonbonus. Hoe sneller de lening is afbetaald, hoe sneller dit voordeel op je belastingsbrief verdwijnt. Houd hier tijdens je berekeningen ook rekening mee!

VOORDEEL: Je kan het extra kapitaal gebruiken om toekomstige maandlasten te drukken, of om sneller van je hypothecaire lening verlost te zijn.

NADEEL: Houd rekening met de wederbeleggingsvergoeding en het eventueel versneld wegvallen van de woonbonus.

Is het dan raadzaam om je hypotheek vervroegd af te lossen?

In de meeste gevallen wel, maar op zich is dat afhankelijk van jouw persoonlijke situatie. Om op deze vraag dus een duidelijk antwoord te kunnen krijgen, kan je vrijblijvend contact met ons opnemen. Woonhypotheek.be biedt geheel onafhankelijk advies en bemiddeling op het gebied van hypothecaire leningen met meer dan 25 kredietverstrekkers. Wij helpen je graag verder met concrete raad.